PALawHelp.orgPALawHelp.org

Nhận hoặc Đồng Ký Tên Nhận Tín Dụng

Authored By: Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
Read this in:
English
Spanish / Español
Russian / Pусский

Information

CÓ THỂ vay tiền hoặc mua chịu là quan trọng, nhưng cũng dễ bị vướng vào mà không thoát ra được. Sau đây là một số mách bảo để giúp quý vị dọ giá để được tín dụng tốt nhất và tránh các vấn đề.

Tôi có thể dọ giá để được tín dụng tốt nhất như thế nào?

Trước khi quý vị vay tiền hoặc mua một thứ gì đó bằng tín dụng, gọi nhiều cơ sở cho vay hoặc các nhà môi giới để tìm hiểu xem họ có các mức giá nào. Hỏi về:

  • mức phần trăm hàng năm (mức lời mỗi năm);
  • xem có lệ phí vay tiền, điểm, hoặc các phí tổn khác hay không;
  • tiền trả hàng tháng; và
  • có phải trả một số tiền lớn sau cùng (trả tiền bong bóng) hay không.

Nếu chủ nợ không cho quý vi biết thông tin này, quý vị nên tìm tín dụng ở một nơi khác.
Nhớ kiểm tra lại với các nghiệp đoàn tín dụng (credit unions) tại địa phương, nơi thường có mức giá thấp. Một nghiệp đoàn tín dụng tại địa phương có thể cho phép quý vị mở một tài khoản.

Một khi quý vị chọn tín dụng, hãy duyệt qua các giấy tờ sau cùng một cách kỹ lưỡng trước khi ký tên vào. Nếu các điều khoản khác với những điều mà quý vị mong đợi, thì đừng ký. Tìm tín dụng ở nơi khác.

Tôi nên tránh các loại dàn xếp tín dụng nào?

Một số chủ nợ tính mức giá rất cao. Phải cẩn thận:

  • Những người cho vay vào ngày lãnh lương. Những người cho vay này thường được gọi là "các công ty "ứng trước tiền mặt" hoặc "ứng trước chi phiếu lương". Họ thường đưa cho quý vị tiền để đổi lấy một chi phiếu ghi ngày sau để lấy một số tiền lớn hơn. Khi chi phiếu mà quý vị viết đến hạn (thường từ một đến bốn tuần), quý vị phải trả toàn bộ số tiền ghi trên chi phiếu hoặc trả một lệ phí khác. Mức lời cho đa số các khoản vay vào ngày lãnh lương là từ 300% tới 600% một năm. Ngoài ra, nếu quý vị không thể trả cho chi phí được, một số nhà cho vay vào ngày lãnh lương sẽ tìm cách cáo buộc hình sự về chi phiếu không tiền bảo chứng đối với quý vị.
     
  • Các khoản vay nợ mua nhà chi phí cao. Một số nhà cho vay tìm cách lợi dụng những người sở hữu nhà bằng cách cho vay mức lời cao với thật nhiều lệ phí, điểm, và phí tổn. Nhiều khoản vay trong số này lúc đầu trả thấp, nhưng sau đó là một khoản tiền trả bong bóng - một khoản tiền trả khổng lồ đáo hạn sau nhiều năm. Nếu quý vị nhận một khoản vay loại này và không thể trả nổi, quý vị rất có thể bị mất nhà.

    Phải rất cẩn thận về việc cấn nợ thế chấp cho căn nhà của quý vị. Việc lấy khoản vay nợ mua nhà hoặc vay dựa trên giá trị căn nhà để trả dứt các khoản nợ không phải nợ mua nhà như các hoá đơn y tế và thẻ tín dụng hầu như lúc nào cũng không phải là một ý kiến hay. Nếu quý vị đã có nợ mua nhà lúc đầu vay ở mức thấp, đừng để cho cơ sở cho vay ở mức cao dụ dỗ quý vị tái tài trợ.
     
  • Các công ty cho thuê rồi làm chủ. Dọ giá khắp nơi một cách cẩn thận trước khi mua thứ gì đó từ một công ty cho thuê rồi làm chủ. Thường thì món hàng của họ có giá rất cao. Ngoài ra, các lệ phí thuê thường lên đến khoảng 100% một năm. Trước khi quý vị mua từ một công ty cho thuê rồi làm chủ, kiểm tra các điều khoản tín dụng mà những người bán hàng khác cung cấp, và so sánh với tổng số tiền quý vị sẽ phải trả. Nếu quý vị thực sự cần đồ đạc hoặc đồ gia dụng và không có tín dụng tốt, hãy nghĩ đến việc mua tại một nơi bán đấu giá hoặc bán ngoài chợ trời. Hoặc xét đến một chương trình trả dần trước tại một cửa tiệm có tiếng tăm.

Nếu tôi có thật nhiều nợ, liệu tôi có được vay hợp nhất hay không?

Phải rất cẩn thận về lấy một khoản vay hợp nhất. Quý vị chỉ nên xét đến việc vay hợp nhất nếu mức lời sẽ thấp hơn cho các khoản nợ hiện nay của mình và quý vị không phải trả bất cứ lệ phí vay nào, các lệ phí lúc đầu, điểm, phí nhà môi giới, hoặc các phí khác. Đừng để các chủ nợ ép buộc quý vị vào việc lấy khoản vay nợ hợp nhất.

Đa số các khoản vay hợp nhất sẽ bắt buộc quý vị phải chịu cấn nợ thế chấp cho căn nhà của mình. Đây thường không phải là ý kiến hay, đặc biệt khi món nợ hiện nay của quý vị không được bảo đảm bởi nợ thế chấp. Nếu quý vị nợ thật nhiều, hỏi xin các tập sách mỏng riêng biệt về Overwhelmed by Debt? and Bankruptcy (Nợ Nhiều Quá? và Phá Sản).

Tái tài trợ có phải là một ý kiến tốt hay không?

Phải cẩn thận về việc tái tài trợ. Một số chủ nợ, đặc biệt là các công ty giảm giá cho khách hàng (các công ty tài chánh), và thêm nhiều khoản lệ phí và phí tổn ẩn giấu khi quý vị tái tài trợ. Quý vị cũng nên chú ý kỹ đến mức tiền lời sau khi tái tài trợ. Khoản nợ của quý vị càng ngày càng cao, và quý vị phải trả càng ngày càng lâu hơn.

Nếu quý vị không trả kịp cho nợ mua nhà, phải coi chừng bất cứ quảng cáo nào đề nghị là quý vị có thể vay để thoát khỏi rắc rối. Việc tái tài trợ có lẽ sẽ chỉ làm cho các vấn đề của quý vị bị tồi tệ hơn.

Liệu tôi có nên mướn một nhà môi giới về nợ thế chấp hay không?

Đây thường không phải là ý kiến hay. Các nhà môi giới tính các lệ phí cao, thường là số phần trăm của khoản vay. Đôi khi họ nhận được thêm tiền từ nhà cho vay như phần thưởng cho việc thuyết phục quý vị đồng ý với một khoản vay quá đắt.

Tôi có các nghĩa vụ gì nếu đồng ký tên vào một khoản vay cho một người khác?

Đồng ký tên vào một khoản vay là một giao dịch nghiêm túc. Điều đó có nghĩa là quý vị đồng ý trả tiền lại cho một khoản vay của một người khác nếu người đó không trả. Quý vị cũng có thể phải trả ký trả tiền chậm và phí đòi nợ đã tích luỹ. Quý vị có thể bị kiện và mất một số tài sản của mình. Họ có thể nói với quý vị khác đi, nhưng đây là điều có thể xảy ra!

Nói một cách khác, quý vị rất liều lĩnh khi đồng ký tên vào một khoản vay. Quý vị không nhận được gì để đổi lấy sự liều lĩnh đó. Và nếu quý vị nghĩ là người đồng ký tên hiếm khi bị yêu cầu trả cho khoản vay, quý vị đã lầm! Thực tế là, cứ ba trong bốn người đồng ký tên cho các khoản vay của công ty tài trợ được yêu cầu trả tiền lại cho khoản vay. Vì thế hãy suy nghĩ cẩn thận trước khi quý vị đồng ký tên vào một khoản vay, mặc dù đó là một người bà con hoặc bạn bè. Nhưng nếu quý vị quyết định đồng ký tên, hãy tự bảo vệ lấy mình.

  • Đừng đồng ký tên vào một khoản vay nào mà quý vị không thể đủ khả năng trả tiền lại; quý vị có thể buộc phải trả!
  • Hãy suy nghĩ kỹ trước khi quý vị đặt tài sản của mình làm vật thế chấp cho khoản vay. Nếu khoản vay không được thanh toán, quý vị sẽ bị mất tài sản này.
  • Hãy yêu cầu nhà cho vay đồng ý báo cho quý vị biết nếu người vay bỏ lỡ lần trả tiền nào để quý vị có thể thanh toán và tránh các phí trả trễ bị cộng dồn lại hoặc tăng tốc cho toàn bộ khoản vay, có nghĩa là phải trả lại toàn bộ khoản vay ngay lập tức.
  • Lấy bản sao của các giấy tờ quan trọng, bao gồm hợp đồng, bất cứ các giấy bảo hành nào cho các sản phẩm đã mua, và Tờ Khai Tiết Lộ Sự Thực về Vay Mượn (giấy mà luật liên bang đòi hỏi bên cho vay đưa cho người vay, cho quý vị biết một cách rõ ràng, dễ hiểu là sẽ phải tốn kém những gì để có được khoản vay này).

Luật liên bang đòi hỏi quý vị phải được trao cho một Thông Báo cho Người Đồng Ký Tên trước khi quý vị đồng ký tên vào một món nợ. Thông báo này cảnh báo cho quý vị biết về những điều có thể xảy ra nếu món nợ không được thanh toán. Nếu quý vị được yêu cầu trả cho món nợ mà không nhận được thông báo này, quý vị nên tham vấn một luật sư.
 

NÊN NHỚ

Luật thường thay đổi. Mỗi trường hợp đều khác nhau. Tập sách nhỏ này nhằm mục đích cho quý vị biết thông tin tổng quát và không đưa ra một lời tư vấn pháp lý cụ thể nào cho quý vị.

Xin dùng thông tin trong tập sách nhỏ này cẩn thận vì luật thay đổi không ngừng và thông tin có thể không phản ảnh chính xác bất cứ thay đổi nào về luật pháp xảy ra sau khi tập sách mỏng này được soạn ra và xuất bản.

Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
118 Locust Street
Harrisburg, PA 17101 (800) 322-7572

www.PALegalAid.net

Tập sách mỏng về thông tin công cộng này được biên tập bởi Hiệp Hội Dịch Vụ Pháp Lý Khu Dân Cư và xuất bản bởi Pennsylvania Legal Aid Network, Inc. Cập nhật 08/2014.

Last Review and Update: Aug 20, 2014