PALawHelp.orgPALawHelp.org

Получение кредита или поручительство по кредиту

Authored By: Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
Read this in:
English
Spanish / Español
Vietnamese / Tiếng Việt

Information

ВОЗМОЖНОСТЬ получения займа или покупки имущества в кредит является важным фактором, однако кредиттакже легко может превратиться в непосильную ношу. Ниже представлены конкретные рекомендации, которые помогут вам подобрать наиболее выгодный кредит и избежать проблем.

Как подобрать наиболее выгодный кредит?

Прежде чем брать заем или приобретать какую-либо вещь в кредит,позвоните нескольким кредитным учреждениям или дилерам, чтобы узнать, какие процентные ставки по кредитам они предлагают. Попросите их предоставить вам следующую информацию:

  • годовую процентную ставку(ставку кредитования за год);
  • взимается ли комиссия за предоставление кредита, нужно ли производить предварительную выплату процентов или другие сборы;
  • сумму ежемесячного платежа; и
  • предусматривается ли паушальный платеж в конце срока кредита (единовременный крупный платеж).

Если кредитор не дает вам эту информацию, кредит следует поискать в другом месте.
Обязательно обратитесь в местные кредитные союзы, которые обычно предлагают низкие процентные ставки. Местный кредитный союз может предоставить вам возможность открытия счета.

После того как вы определили источник кредитования, тщательно ознакомьтесь с окончательными документами перед их подписанием. Если условия не соответствуют вашим ожиданиям, не подписывайте документы. Обратитесь за кредитом в другое место.

Каких кредитных соглашений следует избегать?

Некоторые кредиторы взимают чрезвычайно высокие процентные ставки. Соблюдайте осмотрительность в следующих ситуациях.

  • «Кредит до зарплаты».Компании, предоставляющие такие, как правило, небольшие кредиты, выдают кредит наличными или чеком. Они предлагают вам определенную сумму денег в обмен на чек, выписанный вамина бόльшую сумму и датированный более поздним числом. Когда наступает срок, указанный на подписанном вами чеке (обычно от одной до четырех недель), вы обязаны либо вернуть полностью всю сумму займа, указанную на чеке, либо уплатить определенный сбор. Процентная ставка по большинству таких кредитов наличными составляет от300 % до 600 % в год. Кроме того, если вы не сможете оплатить чек, некоторые кредиторы, предоставляющие такие кредиты, могут попытаться привлечь вас к уголовной ответственности на основании неоплаты чека.
     
  • Дорогостоящие ипотечные кредиты. Некоторые кредиторы стремятся воспользоваться ситуацией, в которой находятся люди, являющиеся владельцами домов, предлагая им кредиты с высокими процентными ставками, включающие различные сборы, предварительную выплату процентов и прочие платежи. Многие из этих кредитов сначала предусматривают небольшие платежи, однако через несколько лет с заемщика причитается очень крупный одноразовый платеж. Если вы взяли такой кредит и не сможете выплатить его, то можете лишиться своего дома.

    Соблюдайте исключительную осторожность при оформлении кредита под залог дома. Почти во всех случаях получение ипотечного кредита или кредита под залог жилой недвижимости для оплаты долгов, не связанных с ипотекой, например, счетов за медицинские услуги или задолженности по кредитным карточкам является неудачной идеей. Если вы уже оформили ипотечный кредит по низким процентным ставкам, не поддавайтесь на уговоры кредитора, предлагающего деньги по более высокой процентной ставке, для рефинансирования существующего ипотечного кредита.
     
  • Аренда с правом выкупа.  Тщательно проверьте все варианты перед приобретением каких-либо товаров у компании, предлагающей аренду с правом выкупа. Часто товары этих компаний предлагаются по очень высокой цене. Кроме того, арендная плата за год обычно примерно соответствует полной стоимости товара. Перед приобретением чего-либо у такой компании, узнайте об условиях кредитования, предлагаемых другими продавцами, и сравните общие суммы, которые вам придется уплатить. Если вам действительно необходима мебель или бытовые приборы и вы не нашли выгодного кредита, подумайте о покупке на аукционе или распродаже имущества. Кроме того, можно зарезервировать товар до выплаты полной стоимости в магазине с хорошей репутацией.

Если у меня много долгов, стоит ли оформить консолидирующий кредит?

Соблюдайте исключительную осторожность в вопросе оформления консолидирующего кредита. Рассмотреть возможность оформления консолидирующего кредита следует только, если процентная ставка будет ниже ставки по существующим долгам и вам не придется платить комиссионный сбор за предоставление кредита, сбор за оформление кредита, осуществлять предварительную выплату процентов, оплачивать брокерские услуги или другие сборы. Не поддавайтесь на уговоры коллекторов оформить консолидирующий кредит.

Большинство консолидирующих кредитов оформляются при условии передачи в залог вашего дома. Обычно это является неудачной идеей, особенно, если ваш существующий долг не обеспечен залогом. Если у вас очень много долгов, попросите брошюры, озаглавленные«Не в состоянии справиться с долгамии «Банкротство».

Является ли рефинансирование хорошей идеей?

В вопросе рефинансирования следует соблюдать осторожность. Некоторые кредиторы, особенно компании, предоставляющие кредиты на потребительские товары (финансовые компании), в процессе рефинансирования предусматривают множество сборов и скрытых платежей. Необходимо также обратить особое внимание на процентную ставку, предложенную при рефинансировании. В противном случае ваш долг будет все время увеличиваться, и вы будете обязаны выплачивать его все дольше и дольше.

В случае возникновения задолженности по текущим выплатам ипотечного кредита следует осторожно относиться к любым коммерческим предложениям, предусматривающим заимствование средств для решения возникших проблем. Рефинансирование, вероятно, только усугубит ваши проблемы.

Следует ли нанимать ипотечного брокера?

Обычно этого следует избегать. Брокеры требуют высокой платы, часто представленной определенным процентом от суммы займа. Иногда они получают дополнительную плату от кредитора в качестве вознаграждения за то, то уговорили вас согласиться на оформление чрезмерно дорогого кредита.

В чем состоят обязанности поручителя по кредиту, выданному другому лицу?

Поручительство по кредиту является серьезным обязательством. Оно означает, что вы соглашаетесь выплатить кредит, выданный другому лицу, если это лицо не выплачивает его. Возможно, вы также будете обязаны заплатить накопившиеся пени за просроченные платежи и сборы за взыскание задолженности. Вы можете быть привлечены к судебной ответственности и потерять часть своего имущества. Вам могут представить этот вопрос в ином свете, но все указанное выше действительно может случиться!

Другими словами, выступая в качестве поручителя по кредиту, вы подвергаетесь большому риску. Кроме того, вы ничего не получаете в обмен на этот риск. А если вы полагаете, что поручителям редко приходится выплачивать кредиты, то вы ошибаетесь! Фактически, трем из четырех поручителей по кредитам, выданным финансовыми компаниями, приходится выплачивать кредиты. Поэтому хорошо подумайте, прежде чем согласиться выступить поручителем по кредиту даже для родственника или друга. Однако если вы все-таки согласились стать поручителем по кредиту, примите все возможные меры предосторожности.

  • Не соглашайтесь выступать поручителем по кредиту, если вы не сможете погасить его. Вероятность того, что вам придется это делать, довольно высока!
  • Хорошо подумайте, прежде чем использовать свое имущество в качестве залога для обеспечения кредита. Если кредит не будет выплачен, вы можете лишиться этого имущества.
  • Согласуйте с кредитором вопрос уведомления вас в случае неуплаты заемщиком очередного платежа, чтобы вы могли внести плату и избежать начисления пени за просроченные платежи или досрочного погашения кредита, то есть, единовременной уплаты всей задолженности по кредиту.
  • Получите копии всех основных документов, в том числе договора, гарантий на приобретенные товары и«Заявления о раскрытии достоверной информации по кредитованию» (документ, который в соответствии с федеральным законодательством кредитор обязан предоставить заемщику; этот документ содержит доступную и полную информацию по затратам, связанным с получением кредита).

Федеральное законодательство требует, чтобы перед подписанием договора поручительства вам предоставили «Информацию для поручителя». Этот документ содержит описание мер, принимаемых в случае неуплаты кредита. Если вас попросили выплатить кредит, но вы не получили указанного документа, вам следует проконсультироваться с юристом.
 

ПОМНИТЕ!

Нормы законодательства часто изменяются. Каждое дело является уникальным. Настоящая брошюра содержит общие сведения и не заменяет собой юридическую консультацию.

Используйте информацию, содержащуюся в данной брошюре, осмотрительно, поскольку нормы законодательства постоянно изменяются и представленная информация может не отражать изменения законодательства, внесенные после подготовки и публикации брошюры.

Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
118 Locust Street
Harrisburg, PA 17101
(800) 322-7572

www.PALegalAid.net

Настоящаяброшюра, предназначеннаядляинформированиянаселения, былаотредактированакомпанией Neighborhood Legal Services Association ивыпущенаорганизацией Pennsylvania Legal Aid Network, Inc. Брошюра пересмотрена и дополнена в августе 2014 г.

Last Review and Update: Aug 20, 2014