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Consejos para obtener un crédito o firmar como aval

Por: Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
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Información

TENER LA POSIBILIDADde pedir dinero prestado o comprar a crédito es importante, pero también es muy fácil meterse en aprietos. A continuación, le damos algunos consejos que lo ayudarán a obtener el mejor crédito y a evitar problemas.

¿Cómo puedo obtener el mejor crédito?

Antes de pedir un préstamo o comprar a crédito, llame a varios prestamistas o distribuidores para averiguar las tasas que ofrecen. Pregunte por:

  • La tasa de porcentaje anual (la tasa de interés al año);
  • Si existen comisiones por préstamos, puntos o cobros de otro tipo;
  • Las mensualidades; y
  • Si debe realizarse un pago grande al final (pago global).

Si el acreedor no le da esta información, es recomendable que solicite el crédito en otro lugar.
Procure consultar a las cooperativas de crédito de su localidad, que suelen tener tasas bajas. Es posible que pueda abrir una cuenta en alguna de ellas.

Una vez que tenga su línea de crédito, revise los documentos finales con atención antes de firmar. Si los términos son contrarios a lo que usted esperaba, no firme: solicite el crédito en otro lugar.

¿Qué tipos de acuerdos de crédito debo evitar?

Algunos acreedores cobran tasas elevadísimas. Tenga cuidado con:

  • Prestamistas del día de pago. Estos prestamistas suelen llamarse empresas de “anticipo de dinero en efectivo” o “anticipo en cheque”, y ofrecen dinero a cambio de un cheque con fecha posterior por un importe mayor. Cuando el cheque que usted emite vence (normalmente en un plazo de una a cuatro semanas), usted deberá pagar ya sea la totalidad del importe del cheque o comisiones de otro tipo. La tasa de interés de la mayoría de los préstamos de día de pago es de 300% a 600% al año. Además, si usted no puede pagar el cheque, algunos de estos prestamistas podrían presentar cargos penales en su contra por el delito de cheque sin fondos.
     
  • Préstamos hipotecarios de alto costo. Algunos prestamistas tratan de aprovecharse de las personas que son propietarias de sus viviendas al ofrecerles préstamos con elevadas tasas de interés, comisiones, puntos y cobros. Para acceder a estos préstamos, en muchas ocasiones usted deberá pagar mensualidades bajas al principio y, eventualmente, tendrá que hacer un pago global: un gran monto que se acumula después de varios años. Si usted obtiene un préstamo de este tipo y no puede pagarlo, es probable que pierda su casa.

    Sea muy prudente antes de decidir hipotecar su casa. Es poco recomendable obtener un préstamo hipotecario o un préstamo respaldado por capital inmobiliario para pagar deudas no hipotecarias, tales como facturas médicas y tarjetas de crédito. Si usted ya tiene una hipoteca con baja tasa de interés, no permita que un prestamista lo convenza de refinanciarla con altos intereses de por medio.
     
  • Empresas de renta con opción a compra. Compare bien antes de comprar en una empresa de renta con opción a compra. Sus productos suelen ser muy caros. Además, las comisiones por la renta suelen ser de casi 100% al año. Antes de comprar en una empresa de renta con opción a compra, verifique las condiciones de crédito que ofrecen otros proveedores y compárelas con el monto total que deberá pagar. Si tiene una necesidad urgente de muebles o electrodomésticos y no tiene un crédito suficiente, considere comprarlos en una subasta o venta de garaje. Asimismo, puede considerar un plan de pago a plazos en una tienda con buena reputación.

Si tengo muchas deudas, ¿es recomendable obtener un préstamo de consolidación?

Sea muy prudente a la hora de obtener un préstamo de consolidación. Usted debe considerar un préstamo de consolidación solo si la tasa de interés es inferior a sus deudas actuales y no tiene que pagar comisiones por préstamos, gastos por origen, puntos, honorarios de intermediarios o cobros de otro tipo. No permita que los recaudadores lo presionen para obtener dicho préstamo.

En la mayoría de casos, usted deberá hipotecar su casa para acceder al mismo. Por lo general, esto no es recomendable sobre todo cuando su deuda actual no está garantizada con una hipoteca. Si tiene muchas deudas, solicite los folletos ¿Abrumado por las deudas? y Bancarrota.

¿Es recomendable el refinanciamiento?

Tenga cuidado con el refinanciamiento. Algunos acreedores, especialmente las empresas de descuento para el consumidor (empresas de financiamiento), cobran elevadas comisiones y cargos ocultos cuando usted recurre al refinanciamiento. También debe prestar mucha atención a la tasa de interés después del refinanciamiento. Sus deudas aumentarán cada vez más y nunca terminará de pagarlas.

Si está atrasado en su hipoteca, sospeche de cualquier vendedor que intente convencerlo de que usted puede salir de sus deudas si pide un préstamo. Es probable que el refinanciamiento solo las incremente.

¿Debo contratar a un agente hipotecario?

No es recomendable. Los agentes cobran honorarios elevados, que suelen provenir de un porcentaje del préstamo. A veces, obtienen dinero adicional por parte del prestamista como recompensa por lograr que usted acepte un préstamo exageradamente elevado.

¿Cuáles son mis obligaciones si firmo como aval de un préstamo?

Firmar como aval de un préstamo es algo muy serio, ya que usted se compromete a pagar el préstamo de otra persona si esta no lo hace. También es posible que deba pagar cargos adicionales por pagos atrasados y comisiones acumuladas por cobro. Usted podría ser demandado y perder parte de sus bienes. A pesar de que le digan lo contrario, ¡esto es lo que puede suceder!

En otras palabras, usted se arriesga mucho al firmar como aval de un préstamo, y no obtiene nada a cambio de eso. Y si usted piensa que es poco común exigir a los cosignatarios que paguen el préstamo, ¡está equivocado! De hecho, tres de cada cuatro cosignatarios de préstamos emitidos por empresas financieras deben hacerlo. Así que piense bien antes de aceptar firmar como aval de un préstamo, incluso para un familiar o un amigo. Pero si decide hacerlo, tome las debidas precauciones.

  • No firme si no puede pagarlo !es posible que deba hacerlo!
  • Piense dos veces antes de poner sus bienes como garantía colateral para el préstamo. Si no paga el préstamo, probablemente perderá estos bienes.
  • Pida al prestamista que le notifique cada vez que el deudor no realice un pago para que usted pueda hacerlo, y así evite cargos adicionales por pagos atrasados o el vencimiento inmediato de la totalidad del préstamo (lo cual quiere decir que tendrá que liquidar el préstamo en un solo pago).
  • Saque copias de todos los documentos importantes, como el contrato, todas las garantías de los productos comprados y la Declaración sobre Veracidad en Préstamos (un documento que, en virtud de la ley federal, el prestamista debe entregar al prestatario, y en el cual se indique de forma clara y comprensible el costo que deberá pagar por obtener dicho préstamo).

De acuerdo con la ley federal, usted debe recibir una Notificación para el cosignatario antes de firmar como aval para una deuda. Esta notificación explica las consecuencias en caso de que la deuda no se pague. Si se le pide pagar una deuda pero no recibió dicha notificación, debe consultar con un abogado.
 

¡RECUERDE!

La ley cambia constantemente. Cada caso es diferente. Este folleto está previsto para entregarle información general y no asesoría jurídica específica.

Por favor, use la información de este folleto con cautela, ya que la ley cambia constantemente y la información podría no reflejar exactamente los cambios ocurridos después de la creación y publicación del folleto.

Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
118 Locust Street
Harrisburg, PA 17101
(800) 322-7572
www.PALegalAid.net

Este folleto de información pública fue editado por la asociación de servicios jurídicos Neighborhood y producido por Pennsylvania Legal Aid Network, Inc. Revisado y actualizado en agosto de 2014.

Última revisión y actualización: Aug 20, 2014