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Una guía para la bancarrota

Por: Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
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La BANCARROTA es un procedimiento legal mediante el cual una persona que no puede pagar sus cuentas puede tener un nuevo comienzo financiero. El derecho a declararse en bancarrota está previsto por la ley federal, y todos los casos de bancarrota se manejan en los tribunales federales. Por lo tanto, es prudente tener un abogado.

Una persona que se declara en bancarrota se llama deudor. Al declararse en bancarrota, usted puede:

  • hacer que cancelen la mayoría de sus facturas, o todas;
  • quedarse con la mayor parte o la totalidad de sus bienes, que de otro modo podrían cederse a los acreedores (las personas a las que se les debe dinero);
  • obtener tiempo extra para pagar las facturas si tiene ingresos regulares.

Los dos tipos comunes de bancarrota para individuos son el Capítulo 7 (llamado bancarrota directa) y el Capítulo 13.

Capítulo 7 - Bancarrota directa

En un caso de bancarrota bajo el Capítulo 7, usted presenta una petición pidiéndole a la corte que cancele sus deudas. La idea básica en una bancarrota bajo el Capítulo 7 es borrar (cancelar) sus deudas a cambio de renunciar a sus bienes, excepto los bienes exentos que la ley le permite conservar. En la mayoría de los casos, gran parte de su propiedad o toda su propiedad puede estar exenta. Los bienes que no están exentos se venden, y el dinero se distribuye a los acreedores.

Bancarrota del Capítulo 13

En un caso de Capítulo 13, usted presenta un plan que muestra cómo pagará algunas de sus deudas vencidas y actuales durante un período prolongado, normalmente de tres a cinco años. Después de completar el plan, el saldo impago de ciertas deudas puede ser eliminado.

Lo más importante acerca de un caso del Capítulo 13 es que puede permitirle conservar bienes valiosos (especialmente su casa) que de otra manera podrían perderse.

Usted debe considerar la posibilidad de presentar un plan del Capítulo 13 si:

  • es dueño de su casa y está en peligro de perderla por problemas de dinero;
  • está atrasado en el pago de sus deudas, pero puede ponerse al día con las deudas más importantes si se le da tiempo adicional; y
  • tiene ingresos regulares. (Esto puede incluir beneficios del gobierno como el seguro social o la asistencia pública).

¿Cuánto cuesta declararse en bancarrota?

Presentar una bancarrota bajo el Capítulo 7 cuesta $335 y presentar una bancarrota bajo el Capítulo 13 cuesta $310, ya sea para una persona o para una pareja casada. El tribunal puede permitirle pagar la tasa de presentación en cuotas si no puede pagar todo de una sola vez. Si sus ingresos son muy bajos (hasta el 150 % de la pobreza), se puede renunciar a la tasa de presentación del Capítulo 7.

¿Qué bienes puedo conservar?

Usted puede quedarse con todos los bienes que la ley dice que están exentos de las reclamaciones de los acreedores. Usted puede elegir entre las exenciones bajo la ley de Pensilvania o bajo la ley federal. Las exenciones federales son mejores para la mayoría de las personas.

Las exenciones federales le permiten quedarse con lo siguiente:

  • una participación de $25 150 en su casa (la participación es el valor de la propiedad menos la cantidad que usted todavía debe en hipotecas y otros gravámenes);
  • una participación de $4000 en su auto;
  • $625 por artículo en cualquier artículo del hogar, hasta un total de $13 400;
  • $2525 en cosas que necesita para su trabajo (herramientas, libros, etc.);
  • $1700 en joyas;
  • $1325 dólares en cualquier propiedad, más hasta $12 575 en cualquier exención no utilizada en su casa;
  • su derecho a recibir ciertos beneficios tales como seguro social, compensación por desempleo, beneficios para veteranos, asistencia pública y pensiones, independientemente de la cantidad.

Los importes de las exenciones se duplican cuando una pareja casada presenta la solicitud conjuntamente.

Acreedores garantizados

Algunos de sus acreedores pueden tener un interés de seguridad en su casa o propiedad personal. Esto significa que usted le dio al acreedor una hipoteca sobre su casa o puso su propiedad como garantía de una deuda. Si usted no hace sus pagos de la deuda, el acreedor puede tomar y vender la casa o la propiedad.

Hay varias maneras en las que puede conservar la propiedad hipotecada o puesta en garantía después de declararse en bancarrota. Si usted está atrasado en sus pagos, el tribunal le puede dar tiempo para ponerse al día. Para algunos tipos de propiedad, usted puede pagarle al acreedor la cantidad que vale la propiedad en lugar de la deuda completa. Si usted pone sus artículos domésticos como garantía para un préstamo, es posible que pueda conservarlos sin tener que hacer más pagos de la deuda.

¿Puedo ser dueño de algo después de la bancarrota?

Sí. Muchas personas creen que no pueden poseer nada durante un período de tiempo después de declararse en bancarrota. Esto no es cierto. Sin embargo, si usted recibe una herencia, un acuerdo de propiedad o beneficios de seguro de vida, ese dinero o propiedad puede ser usado para pagarle a sus acreedores si:

  • la propiedad o el dinero no están exentos, y
  • usted lo recibe dentro de los 180 días después de declararse en bancarrota.

¿La bancarrota borra todas mis deudas?

En una bancarrota bajo el Capítulo 7 usted puede borrar todas sus deudas excepto:

  • dinero adeudado por manutención infantil, pensión alimenticia, multas, acuerdos de propiedad, restitución criminal, algunos impuestos y otros tipos de deudas limitadas;
  • deudas que no aparecen en su petición de bancarrota, aunque hay algunas excepciones a esta regla;
  • préstamos que usted obtuvo a través de fraude o dando información falsa a sabiendas a un acreedor, quien razonablemente confió en esta al hacer el préstamo;
  • deudas resultantes de un daño "doloso y malicioso";
  • préstamos estudiantiles adeudados a una escuela o a un organismo gubernamental, a menos que el pago sea una dificultad indebida;
  • deudas por muertes o lesiones personales provocadas por conducir en estado de embriaguez;
  • deudas contraídas para pagar impuestos.

Algunas de estas deudas pueden ser eliminadas en una bancarrota bajo el Capítulo 13.

Cancelación de deudas

Si todo sale de forma normal en un caso de bancarrota, lo último que hace el tribunal es concederle una cancelación de deudas, lo que lo excusa de pagar todas sus deudas (excepto posiblemente las pocas mencionadas anteriormente). La orden de cancelación también les prohíbe a los acreedores hacer cualquier cosa para tratar de cobrar una deuda que ha sido cancelada.

La corte puede negarse a concederle una cancelación, pero solo en casos muy limitados si usted ha hecho algo inapropiado, como tratar de engañar a un acreedor escondiendo su propiedad, dar información falsa a la corte, negarse a obedecer una orden de la corte, etc.

¿La bancarrota afectará mi crédito?

Sí. El hecho de que usted presente una bancarrota puede aparecer en su historial de crédito durante 10 años. Pero como la bancarrota borra sus deudas anteriores, usted debería estar en una mejor posición para pagar sus cuentas actuales, así que la bancarrota puede ayudarlo a obtener crédito.

Otra información

Servicios públicos. Un servicio público, como una empresa de electricidad, no puede rechazar o cortar el servicio porque usted se ha declarado en bancarrota. Sin embargo, la empresa de servicios públicos puede exigir un depósito para el servicio futuro.

Discriminación. Los empleadores y las agencias gubernamentales no pueden discriminarlo porque usted se haya declarado en bancarrota.

Licencia de conducir. Si perdió su licencia únicamente porque no pudo pagar los daños civiles ordenados por un tribunal causados en un accidente, la bancarrota le permitirá recuperar su licencia.

Cosignatario. Si alguien ha firmado un préstamo junto con usted y usted se declara en bancarrota, es posible que el cosignatario tenga que pagar su deuda.



RECUERDE

La ley cambia a menudo. Cada caso es diferente. Este folleto tiene la intención de darle información general y no de darle consejo legal específico.

Utilice la información contenida en este folleto con cuidado, ya que la ley está en constante cambio y es posible que la información no refleje con precisión los cambios que ocurran después de la creación y publicación del folleto.

Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.
118 Locust Street
Harrisburg, PA 17101
(800) 322-7572
www.PALegalAid.net


 
Revisado el 4/1/16 Este folleto de información pública fue editado por Neighborhood Legal Services Association y producido por Pennsylvania Legal Aid Network, Inc.

 

 

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Última revisión y actualización: Apr 01, 2019